Enveloppes budgétaires : 25 catégories pour les dépenses de l'année et combien y mettre

Enveloppes pour la voiture et la maison

Commencez par les factures qui tombent une ou deux fois par an. Les relevés de compte de l'an dernier montrent ce que chacune a coûté.

• Assurance auto payée une fois par an : 600 € dans 12 mois, c'est 50 € par mois.
• Entretien et réparations de la voiture : 50 € par mois donnent 600 € par an pour la vidange, les freins et le bruit bizarre.
• Contrôle technique tous les 2 ans : 96 €, soit 4 € par mois pendant 24 mois.
• Travaux dans la maison : 100 € par mois donnent 1 200 € par an pour la fuite, le chauffe-eau ou la peinture.
• Taxe foncière : 1 200 € à payer dans l'année, c'est 100 € par mois pendant 12 mois.

Enveloppes pour Noël, les cadeaux et les anniversaires

Ces dépenses sont sur le calendrier, ce sont donc les plus simples à prévoir. Pour un jeu où la somme monte chaque semaine, le défi des 52 semaines et les autres défis d'épargne marchent autrement.

• Cadeaux de Noël : 600 € pour décembre, c'est 50 € par mois dès janvier.
• Noël préparé en retard ? Dès juillet, 600 €, c'est 100 € par mois pendant 6 mois.
• Anniversaires de la famille et des amis : 30 € par mois donnent 360 €, de quoi faire 12 cadeaux de 30 €.
• Mariages et fêtes de l'année : 3 invitations à 150 € font 450 €, soit 37,50 € par mois.
• Rentrée scolaire en septembre : 34 € par mois dès janvier, pendant 9 mois, donnent 306 €.

Enveloppes pour la santé, les animaux et les enfants

Ces dépenses reviennent chaque année, mais pas à date fixe. Un montant par mois transforme une mauvaise surprise en dépense prévue.

• Dentiste et frais de santé mal remboursés : 25 € par mois donnent 300 € par an.
• Animal de compagnie : 40 € par mois donnent 480 € pour le vétérinaire, les vaccins et la nourriture achetée en gros.
• Activités des enfants : 60 € par mois donnent 720 € pour l'inscription au club, le matériel et la tenue.
• Vêtements et chaussures : 40 € par mois donnent 480 € par an, et le manteau d'hiver est déjà payé.
• Lunettes ou lentilles tous les 2 ans : 300 €, soit 12,50 € par mois pendant 24 mois.

Enveloppes pour les grands projets

Une enveloppe marche aussi pour ce que l'on choisit, pas seulement pour les factures. Pour un seul gros montant fixe, le plan pour économiser 10 000 € en un an le découpe selon la paie.

• Les vacances d'été : 1 800 € en 12 mois, c'est 150 € par mois.
• Un nouveau téléphone dans 2 ans : 900 €, soit 37,50 € par mois pendant 24 mois.
• Un nouveau canapé dans 18 mois : 67 € par mois donnent 1 206 €.
• La prochaine voiture, payée comptant : 6 000 € en 4 ans, c'est 125 € par mois pendant 48 mois.
• Un nouvel ordinateur dans 1 an : environ 84 € par mois donnent 1 008 €.

Petites enveloppes pour commencer

Si l'épargne est nouvelle pour vous, commencez par une ou deux petites enveloppes, puis ajoutez-en quand elles tiennent. Pour des projets plus grands, voyez ces objectifs financiers.

• Abonnements payés à l'année : 20 € par mois donnent 240 € au moment du renouvellement.
• Licence de sport ou cotisation annuelle : 10 € par mois donnent 120 €.
• Le repas de fêtes que vous recevez : 25 € par mois donnent 300 € pour les courses.
• Petits cadeaux de fin d'année scolaire : 10 € par mois donnent 120 €.
• Une enveloppe pour la facture oubliée : 25 € par mois donnent 300 € pour l'imprévu que personne n'a prévu.

Qu'est-ce qu'une enveloppe d'épargne, et en quoi diffère-t-elle de l'épargne de précaution ?

Une enveloppe d'épargne (en anglais, un sinking fund) est de l'argent mis de côté pour une dépense que l'on sait venir. On sait à quoi il sert, à peu près combien il faut et pour quand. C'est la méthode des enveloppes appliquée aux dépenses annuelles : on lisse une grosse facture sur douze mois.

L'épargne de précaution sert aux coups durs que l'on ne voit pas venir, comme une perte d'emploi. L'enveloppe sert à ce que l'on voit venir : l'assurance auto revient chaque année. Garder les deux à part évite qu'une facture prévue mange l'argent gardé pour une vraie urgence.

Les enveloppes peuvent être réelles, avec des billets, ou virtuelles : une ligne par enveloppe sur un compte ou un tableau. Ce qui compte, c'est que chacune ait un nom, un total et une date.

Combien d'enveloppes avoir, et combien mettre dans chacune

Il n'y a pas de bon nombre. Commencez par 3 à 5 : les plus grosses factures qui vous ont surpris l'an dernier. Reprenez 12 mois de relevés de compte et entourez chaque dépense qui ne revient pas tous les mois.

Pour chacune, divisez le prix par le nombre de mois avant l'échéance. 1 200 € dans 12 mois, c'est 100 € par mois. Dans 6 mois, c'est 200 €. Additionnez les montants : c'est ce que vos enveloppes coûtent chaque mois. Pour voir un total sous forme de tableau de versements, le calculateur de défi d'épargne calcule chacun.

Si le total dépasse ce que vous pouvez épargner, retirez une enveloppe ou repoussez sa date. Remplir 3 enveloppes vaut mieux qu'en ouvrir 10 et arrêter. Ceci est une information générale, pas un conseil financier.

Où garder les enveloppes

Gardez-les à part de l'argent que vous dépensez : un livret à part, un seul compte avec une ligne par enveloppe dans un tableau, ou des billets dans des enveloppes avec une étiquette. Choisissez la façon que vous suivrez vraiment.

Faites le virement le jour de la paie, avant de dépenser. Quand la facture arrive, payez-la avec son enveloppe. C'est l'enveloppe qui fait son travail, pas un échec.

Si une enveloppe est à court, un mois de défi sans dépenses peut aider à la remplir de nouveau.

Comment suivre ses enveloppes

Notez chaque versement le jour même, et gardez un total à jour pour chaque enveloppe. Une revue de 138 études a trouvé que les personnes qui suivaient leurs progrès atteignaient plus souvent leurs objectifs, et l'effet était plus fort quand les progrès étaient notés par écrit.

Dans Chaltra, créez un seul défi pour vos enveloppes. Mettez comme cible le total de l'année et ajoutez chaque enveloppe avec sa propre couleur, jusqu'à cinq. Chaque versement remplit l'image un peu plus, dans la couleur de son enveloppe. Un défi de 30 jours maximum est gratuit. Une année entière demande Premium.

Questions fréquentes

C'est quoi une enveloppe d'épargne, en simple ?

De l'argent mis de côté un peu chaque mois pour une dépense que l'on sait venir, comme une assurance annuelle ou les cadeaux de Noël. Quand la facture arrive, l'argent est déjà là.

Combien d'enveloppes budgétaires faut-il ?

Il n'y a pas de nombre fixe. Beaucoup de gens commencent par 3 à 5 enveloppes pour leurs plus grosses factures de l'année, puis en ajoutent quand celles-ci tiennent.

Combien mettre dans une enveloppe chaque mois ?

Divisez le prix par le nombre de mois avant l'échéance. 600 € dans 12 mois, c'est 50 € par mois. Dans 6 mois, c'est 100 € par mois.

Quelle différence avec l'épargne de précaution ?

Une enveloppe sert à une dépense prévue, comme l'entretien de la voiture ou les cadeaux. L'épargne de précaution sert aux coups durs, comme une perte d'emploi. Gardez-les à part.

Quelles sont les catégories d'enveloppes les plus courantes ?

Assurance et entretien de la voiture, Noël et cadeaux, travaux, santé, animaux, vacances et abonnements annuels.