Défi d'épargne : 5 plans, et comment les suivre

Qu'est-ce qu'un défi d'épargne ?

Un défi d'épargne est un plan qui transforme l'épargne en objectif chiffré, avec une cible fixe et une échéance. La version soustractive, c'est le défi sans dépenses.

L'épargne ordinaire n'a pas de forme. On met de côté quand on peut, et comme il n'y a pas de total à atteindre, il n'y a rien à terminer. Un défi corrige ça en ajoutant deux choses : un chiffre et une date.

C'est aussi pour ça qu'un défi d'épargne est facile à suivre. C'est déjà un nombre qui monte vers une cible, c'est-à-dire la forme d'objectif la plus simple qui existe.

5 défis d'épargne qui fonctionnent

Chacun a un rythme différent, choisissez celui qui correspond à la façon dont votre argent arrive vraiment. Le calculateur de défi d'épargne fait le total de chacun et imprime le tableau.

• Défi des 52 semaines. Vous mettez 1 la semaine 1, 2 la semaine 2, et ainsi de suite jusqu'à 52. Le total fait 1 378, parce que les nombres de 1 à 52 additionnés donnent ce résultat. Le piège : les semaines les plus lourdes tombent en décembre.
• Défi inversé. Mêmes montants, ordre inverse. 52 la première semaine, 1 la dernière. Même total de 1 378, mais les semaines coûteuses arrivent en janvier, quand la motivation est au plus haut.
• Version à montant fixe. 26,50 chaque semaine. Cela donne les mêmes 1 378, et c'est la seule version entièrement automatisable.
• Défi des 100 enveloppes. Numérotez 100 enveloppes de 1 à 100, tirez-en deux au hasard chaque semaine et mettez de côté ce qui est écrit dessus. Plus rapide et moins prévisible. Imprimez le tableau des 100 enveloppes pour les cocher une à une.
• Défi sans dépenses. Vous coupez toutes les dépenses non essentielles sur une période donnée, souvent 30 jours. C'est le seul de la liste qui ne coûte rien pour démarrer.

Comment suivre un défi d'épargne, étape par étape

Prenez le total final comme cible, puis notez chaque versement au moment où vous le faites. Ne suivez pas le calendrier, suivez l'argent. Une image qui se remplit vers le total fait le calcul et montre l'écart d'un coup d'œil.

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   Choisissez le défi et notez le chiffre final

   1 378 pour la version 52 semaines. Votre cible à vous si vous la personnalisez. C'est le total qui est l'objectif, pas le montant hebdomadaire.

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   Ouvrez un compte ou une enveloppe à part

   L'argent mélangé au compte courant finit dépensé. C'est la séparation qui fait le travail, pas la volonté.

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   Notez le versement le jour même

   Pas en fin de mois, de mémoire. Le relevé n'est utile que s'il est exact, et la mémoire est généreuse.

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   Automatisez si le montant est fixe

   La version à montant fixe existe pour ça. Si le montant change chaque semaine, mettez plutôt un rappel récurrent.

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   Regardez le total, pas le dernier versement

   Un versement de 40 paraît petit. Un total de 812 sur 1 378 ressemble à quelque chose qu'on ne voudrait pas gâcher. Même semaine, autre image.

Pourquoi voir le total fait épargner davantage

On pousse plus fort à mesure que la cible approche, et cet effet a été mesuré sur de vraies dépenses.

Des chercheurs qui étudiaient une carte de fidélité de café ont vu que les clients achetaient plus souvent à mesure qu'ils approchaient du café offert. La même étude a montré que l'effort retombait après la récompense, puis remontait dès que la suivante devenait visible.

Pour un défi d'épargne, cela veut dire que le total visible n'est pas une décoration. C'est le mécanisme. Un chiffre qu'on ne voit pas ne peut pas paraître proche, et une cible qui ne paraît jamais proche ne reçoit jamais le coup de collier final. C'est vrai pour tout objectif qu'on suit vers un total.

Les erreurs les plus courantes

Ceux qui abandonnent un défi d'épargne le font presque toujours pour l'une de ces quatre raisons.

• Choisir un total qui suppose un revenu plus élevé que le vôtre. Un défi de 500 terminé vaut mieux qu'un défi de 5 000 abandonné.
• Laisser l'argent sur le compte courant, où il se fait dépenser sans bruit.
• Prendre la version classique et tomber sur les plus grosses semaines pendant le mois le plus cher de l'année. La version inversée règle ça.
• Traiter une semaine manquée comme un échec. Reportez-la, ou acceptez un total plus petit. Ni l'un ni l'autre n'arrête le défi.

Un défi d'épargne avec des revenus irréguliers ?

Oui, mais utilisez un pourcentage ou une simple cible totale plutôt qu'un calendrier hebdomadaire fixe.

Les versions hebdomadaires supposent que l'argent arrive à un rythme régulier. Si ce n'est pas votre cas, le calendrier devient une source de culpabilité au lieu d'une structure, et c'est en général ce qui met fin au défi.

La solution est de garder la cible et d'abandonner le calendrier. Fixez le total et l'échéance, puis notez ce que vous mettez de côté quand vous le mettez de côté. Vous suivez toujours le même chiffre vers la même ligne d'arrivée. Si vous préférez un rythme quotidien, une série de jours convient mieux à un revenu irrégulier qu'un montant hebdomadaire.

Questions fréquentes

Combien rapporte le défi des 52 semaines ?

1 378 dans votre monnaie. Vous épargnez chaque semaine un montant égal au numéro de la semaine, et les nombres de 1 à 52 additionnés font 1 378.

Qu'est-ce que le défi des 52 semaines inversé ?

Le même défi dans l'ordre inverse. Vous mettez 52 la première semaine et 1 la dernière. Le total est identique, mais les semaines coûteuses tombent en janvier plutôt qu'en décembre, ce que beaucoup préfèrent.

Peut-on le faire avec des revenus irréguliers ?

Oui. Gardez la cible et l'échéance, mais abandonnez le calendrier hebdomadaire. Notez les versements quand ils arrivent. C'est le total qui compte, pas le rythme.

Où faut-il garder l'argent ?

Sur un compte séparé de celui avec lequel vous dépensez. C'est la partie la plus efficace de n'importe quel défi d'épargne, et elle marche mieux que d'essayer de résister.

Que faire si je saute une semaine ?

Rien de grave. Reportez-la sur la semaine suivante si vous le pouvez, ou terminez un peu en dessous de la cible. Un défi d'épargne avec une semaine manquée reste un défi d'épargne.